招商银行朝朝宝：余额宝和零钱通的最佳替代品

发表于 2021-05-12 更新于 2021-05-13 分类于投资，银行理财

当我们看向历史的后视镜，2013 年面世的余额宝确实是一款影响十分深远的产品，它永久地改变了人们对于短期闲置现金的处置方式，更进一步地推动了无现金支付的发展。邯郸学步的零钱通后来也不断壮大，和余额宝一起，成为人们活期理财的首要选择。

达成这一切，靠的便是直击用户痛点的两个特性：高收益率和随时支取。

然而，眼看着互联网金融的繁荣发展，银行自然不能坐以待毙。

招商银行推出的朝朝宝便是这样一款狙击余额宝/零钱通的活期理财产品，极大地吸引了以招商银行卡为主力卡的用户，比如我。

1 在余额宝出现之前，用于日常支出的钱都放在哪里？

无非三个选择：钱包、银行卡的活期账户、支付宝的余额。

这样看来，钱包和银行卡的活期账户明显是更优的选择，因为

更何况，放在银行卡里，还有聊胜于无的利息收入，放在支付宝余额里，就真的只是放着而已。

所以，用户好像没有什么动力，特地把银行卡里的钱转到支付宝里。

众所周知，余额宝本质上属于货币基金。

货币基金的运作方式可以简单理解为，基金将用户的钱集中起来，去跟银行谈一个利息较高的大额存款，再将利息作为收益返还给用户。

好，这就为余额宝带来了第一个极具吸引力的特性：我把钱放在余额宝里，是有收益的，而且收益远高于银行卡的活期利息。

热知识：2014 年，余额宝的七日年化曾高达 6.76%，万份收益 1.8 元左右。

但是，用户还有个小问题：我为啥不选择其他货币基金？

我们都知道，余额宝可以用于扫码支付、淘宝购物。

其支撑就在于，不同于当时的其他货币基金，余额宝提供了 T+0 的快速赎回方式。

好，第二个极具吸引力的特性向我们走来：我把钱放在余额宝里，24 小时均可取出，几分钟内到账。

如今，众多「宝宝」类产品，比如天天基金的活期宝，其背后的货币基金也可以实现 T+0，但是无法打通消费场景，这是来自于支付宝的降维打击。

我不是经济专家，无法准确给出收益率下滑的原因。

但是对于一个用户而言，这就让我把钱转到余额宝里的动力越来越低。

内心 OS：每天就那么点收益，何必费那个劲呢？

这实际上并不是余额宝的缺点，而是支付宝和微信支付二分天下带来的问题。

对于日常收支、投资理财，我有非常清晰的记录和规划。我每月初都会花十几分钟的时间整理一个表格，上面清晰地记录着我的每一分钱都放在什么地方，同时根据现状做出调整和规划。

具体到用于日常支出的短期闲置现金，我一般会在余额宝和零钱通分别放 5K 整。这样的话，下个月初我就能根据剩多少钱，快速算出上个月的支出。如果有异常，再去查看账单明细，看看是什么事情花费较多，有没有可优化的空间。

虽然管理两处也不是什么特别麻烦的事情，但是如果能合为一处岂不快哉。

对于我而言，朝朝宝完美解决了上面两个缺点。

朝朝宝的七日年化高达 3.10%，万分收益 0.8 元左右。

作为对比，支付宝的七日年化只有 2.12%，万份收益 0.5 元左右。

这一点主要得益于朝朝宝背后并不是货币基金，而是五款风险评级均为 R1 的招行代销理财产品，在收益较高的同时也保证了资金的安全性。

其中一款代销理财细节可以看官网资料：招银理财招赢聚宝盆 1 号现金管理类理财计划

当然，收益率会不会像余额宝一样下滑，还需要持续观察，至少现在是高的对吧。

朝朝宝支持支付宝支付，微信支付，银行转账，ATM 取款，还信用卡、花呗和贷款，购买银行理财和基金等，如果不出意外的话，应该还支持 Apple Pay 或者其他 Pay（我没试过）。

我只需要每月初在朝朝宝里放 1W 整，不管是支付宝还是微信支付，在扫码后选择使用银行卡支付即可。

这样的话，我就可以集中管理生活中各个方面的支出情况，我直接大呼过瘾。

需要注意的是，朝朝宝最多可转入 5W，每日也最多可转出 5W，对于日常支出较多的人来说可能不是很友好。

这不是朝朝宝的软文（招行也不至于卑贱到来找我写软文），单纯只是我想分享一下好的理财产品。不构成理财建议，但是如果对你有所帮助，那就再好不过了。也祝自己早日暴富！